Izvješće o mikroosiguranju temeljenom na blockchainu 2025: Razotkrivanje rasta tržišta, tehnoloških disruptivnosti i globalnih prilika. Istražite ključne trendove, prognoze i strateške uvide za sljedeće 3–5 godina.

• Izvršni sažetak i pregled tržišta
• Ključni tehnološki trendovi u mikroosiguranju temeljenom na blockchainu
• Konkurentski krajobraz i vodeći akteri
• Prognoze rasta tržišta (2025–2030): CAGR, prihodi i stope usvajanja
• Regionalna analiza: Emergentna tržišta i globalne vruće točke
• Budući izgled: Inovacije i strateške mape puta
• Izazovi, rizici i prilike za dionike
• Izvori i reference

Izvršni sažetak i pregled tržišta

Mikrooosiguranje temeljeno na blockchainu predstavlja transformativni pristup pružanju pristupačnih i dostupnih osiguravajućih proizvoda nedovoljno opskrbljenim populacijama, posebno na emergentnim tržištima. Korištenjem tehnologije distribuiranog knjigovodstva, platforme za mikroosiguranje temeljene na blockchainu imaju za cilj smanjiti administrativne troškove, povećati transparentnost i automatizirati procesiranje zahtjeva putem pametnih ugovora. Ova inovacija rješava dugotrajne izazove u tradicionalnom mikroosiguranju, kao što su visoki operativni troškovi, prijevara i ograničeni doseg.

Do 2025. godine, globalno tržište mikroosiguranja doživljava robusni rast, potaknuto digitalizacijom i proliferacijom mobilnih tehnologija. Prema podacima Swiss Re, globalni sektor mikroosiguranja trebao bi premašiti 70 milijardi USD u bruto zarađenim premijama do 2025. godine, pri čemu rješenja temeljena na blockchainu čine sve veći dio novih proizvoda i pilot programa. Usvajanje blockchaina posebno je važno u regijama s visokom mobilnom penetracijom, a istovremeno ograničenim pristupom konvencionalnom osiguranju, poput sub-saharske Afrike, jugoistočne Azije i Latinske Amerike.

Ključni akteri u prostoru mikroosiguranja temeljenog na blockchainu uključuju startupe iz insurtech sektora, etablirane osiguravatelje i tehnološke konzorcije. Značajne inicijative poput Etherisc i Lemonade pokazale su isplativost decentraliziranih modela osiguranja, nudeći proizvode poput osiguranja usjeva, pokrića za kašnjenje leta i mikroosiguranja zdravlja. Ove platforme koriste pametne ugovore za automatizaciju izdavanja polica i isplata zahtjeva, značajno smanjujući vrijeme obrade i operativne troškove.

Pokretači tržišta za mikroosiguranje temeljen na blockchainu u 2025. uključuju:

• Rastuća potražnja za uključivim financijskim uslugama među nisko prihodnim populacijama.
• Povećana regulatorna podrška za digitalne modele osiguranja, što se vidi u pilot programima koje podržavaju Svjetska banka i Međunarodna organizacija rada (ILO).
• Rastući interes investitora u insurtech, s kapitalnim ulaganjem za startupe osiguravajuće industrije temeljenim na blockchainu koja dostiže rekordne visine 2024., prema CB Insights.

Unatoč svojim obećanjima, sektor se suočava s izazovima kao što su regulatorna neizvjesnost, problemi interoperabilnosti i potreba za robusnim rješenjima digitalnog identiteta. Međutim, stalna suradnja između osiguravatelja, pružatelja tehnologije i regulatora trebala bi ubrzati usvajanje i standardizaciju. Sveukupno, mikroosiguranje temeljeno na blockchainu će igrati ključnu ulogu u zatvaranju globalnog zaštitnog jaza i potpunom jačanju financijske otpornosti među ranjivim zajednicama u 2025. i dalje.

Ključni tehnološki trendovi u mikroosiguranju temeljenom na blockchainu

Mikrooosiguranje temeljeno na blockchainu brzo se razvija, potaknuto tehnološkim napretkom koji rješava jedinstvene izazove osiguravanja nisko prihodnih populacija i malih rizika. U 2025. godini, nekoliko ključnih tehnoloških trendova oblikuje krajolik rješenja mikroosiguranja temeljenog na blockchainu:

• Automatizacija pametnih ugovora: Usvajanje pametnih ugovora pojednostavljuje izdavanje polica, prikupljanje premija i procesiranje zahtjeva. Ovi samoprovedivi ugovori, kodirani na blockchain platformama, automatski aktiviraju isplate kada su unaprijed definirani uvjeti ispunjeni, smanjujući administrativne troškove i minimizirajući prijevaru. Ovaj trend je posebno utjecajan u parametrijskim modelima osiguranja, gdje se zahtjevi rješavaju na temelju objektivnih podataka kao što su vremenski indeksi ili satelitske slike, što se vidi u projektima koje podržavaju ConsenSys i Etherisc.
• Decentralizirani orakuli i integracija podataka: Pouzdani, podaci u stvarnom vremenu su ključni za proizvode mikroosiguranja, posebno one koji pokrivaju poljoprivredne ili klimatske rizike. Decentralizirane mreže orakula, poput onih koje je razvila Chainlink, integriraju se kako bi sigurno povezale pametne ugovore s izvorima podataka izvan lanca, osiguravajući transparentnost i točnost u procjeni zahtjeva.
• Interoperabilnost i rješenja za međublokčane komunikacije: Kako se platforme za mikroosiguranje šire kroz različite blockchain ekosustave, interoperabilnost postaje sve bitnija. Rješenja koja omogućuju međublokčanu komunikaciju, poput onih iz Polkadota i Cosmos, olakšavaju široki pristup i skalabilnost, omogućujući mikroosiguravateljima da dosegnu nedovoljno opskrbljena tržišta bez ograničenja na jednu blockchain infrastrukturu.
• Aplikacije orijentirane na mobilne uređaje i niske propusnosti: Prepoznajući prevalenciju mobilnih uređaja na emergentnim tržištima, pružatelji mikroosiguranja temeljenog na blockchainu prioritetiziraju sučelja orijentirana na mobilne uređaje i lagane decentralizirane aplikacije (dApps). Ova rješenja dizajnirana su za učinkovito funkcioniranje u okruženjima s niskom propusnošću, što pokazuju inicijative tvrtki iz portfelja LeapFrog Investments.
• Tokenizacija i zajednički rizici: Tokenizacija omogućava stvaranje zajedničkih bazena rizika, gdje sudionici doprinose i koriste zajedničke osiguravajuće fondove. Ovaj model, potpomognut platformama poput Nexus Mutual, povećava dijeljenje rizika i demokratizira pristup osiguravajućim proizvodima.

Ovi tehnološki trendovi kolektivno potiču veću učinkovitost, transparentnost i inkluzivnost u sektoru mikroosiguranja, pozicionirajući blockchain kao transformirajuću silu za financijsku zaštitu u nedovoljno opskrbljenim zajednicama u 2025. godini.

Konkurentski krajobraz i vodeći akteri

Konkurentski krajobraz za mikroosiguranje temeljeno na blockchainu u 2025. godini karakteriziraju mješavina etabliranih osiguravatelja, startupa iz insurtech sektora i pružatelja blockchain tehnologije, svi nastojeći osvojiti dio brzo rastućeg tržišta. Sektor je potaknut potrebom za pristupačnim, transparentnim i učinkovitim rješenjima osiguranja za nedovoljno opskrbljene populacije, posebno na emergentnim tržištima. Sposobnost blockchaina da automatizira zahtjeve, smanji prijevare i smanji administrativne troškove privukla je značajna ulaganja i inovacije.

Vodeći akteri u ovom području uključuju globalne osiguravateljske divove i agilan startup. AXA je bila jedna od prvih velikih osiguravajućih tvrtki koja je testirala proizvode parametrijskog osiguranja temeljene na blockchainu, poput Fizzy, koji je ponudio automatsku kompenzaciju za kašnjenje leta. Iako je Fizzy obustavljen, postavio je presedan za daljnje eksperimentiranje velikih osiguravatelja. Allianz je također istraživao blockchain za prekogranično osiguranje i pilot projekte mikroosiguranja, koristeći svoj globalni doseg.

Na frontu startupa, Etherisc se ističe kao pionir, nudeći otvoreni protokol za decentralizirane aplikacije osiguranja. Etheriscova platforma omogućava stvaranje prilagodljivih proizvoda mikroosiguranja, poput osiguranja usjeva za male povrtlare, pri čemu pametni ugovori automatiziraju isplate temeljem vremenskih podataka. Lemonade, poznata po svom digitalno orijentiranom pristupu, pokrenula je Lemonade Crypto Climate Coalition, s ciljem pružanja parametrijskog osiguranja temeljenog na blockchainu ranjivim zajednicama, posebno u Africi.

Ostali značajni igrači uključuju BIMA, koja koristi mobilnu tehnologiju i blockchain za pružanje mikroosiguranja na emergentnim tržištima, te Oka, koja se fokusira na ugrađena rješenja osiguranja koristeći blockchain za transparentnost i učinkovitost. Pružatelji tehnologije kao što su ConsenSys i IBM također su ključni, nudeći blockchain infrastrukturu i savjetodavne usluge osiguravateljima koji razvijaju proizvode mikroosiguranja.

• Strateška partnerstva između osiguravatelja, reosiguravatelja i tehnoloških tvrtki su uobičajena, kao što se vidi u suradnji između Swiss Re i raznih blockchain konzorcija.
• Emergentne decentralizirane autonomne organizacije (DAO) poput Nexus Mutual eksperimentiraju s zajednički upravljanim rizicima, čime dodatno diversificiraju konkurentski krajolik.

Kako se regulatorna jasnoća poboljšava i usvajanje blockchaina ubrzava, očekuje se da će se konkurencija pojačati, s inovacijama usmjerenim na skalabilnost, interoperabilnost i korisničko iskustvo.

Prognoze rasta tržišta (2025–2030): CAGR, prihodi i stope usvajanja

Tržište mikroosiguranja temeljeno na blockchainu je spremno za robusni rast između 2025. i 2030. godine, potaknuto povećanjem digitalizacije, rastućom potražnjom za pristupačnim osiguravajućim rješenjima na emergentnim tržištima i rastućim povjerenjem u decentralizirane tehnologije. Prema projekcijama Mordor Intelligence, širi sektor blockchaina u osiguranju očekuje se da će registrirati godišnju stopu rasta (CAGR) od preko 50% tijekom ovog razdoblja, pri čemu mikroosiguranje predstavlja značajan i brzo rastući podsegment.

Prognoze prihoda za mikroosiguranje temeljeno na blockchainu ukazuju na porast s procijenjenih 300 milijuna USD u 2025. na više od 2 milijarde USD do 2030. godine, što odražava povećano usvajanje i lansiranje novih, inovativnih proizvoda prilagođenih nedovoljno opskrbljenim populacijama. Ovaj rast podržan je sposobnošću blockchaina da smanji administrativne troškove, poboljša transparentnost i olakša mikro isplate, čineći osiguranje isplativim za nisko prihodne pojedince i male poljoprivrednike u regijama poput sub-saharske Afrike, jugoistočne Azije i Latinske Amerike.

Očekuje se da će se stope usvajanja ubrzati dok pilot programi prelaze na punu implementaciju. Na primjer, inicijative kao što su Lemonadeov blockchain-temeljeni sustav osiguranja i Etheriscovi decentralizirani protokoli osiguranja pokazali su izvedivost i skalabilnost blockchain mikroosiguranja, s projekcijama rasta korisničke baze od 30–40% godišnje do 2030. godine. Svjetska banka i Međunarodna organizacija rada (ILO) također su istaknuli potencijal blockchaina za zatvaranje zaštitnog jaza za više od 3 milijarde ljudi koji trenutno nemaju pristup osiguranju.

• CAGR (2025–2030): Procjena od 50–55% za mikroosiguranje temeljeno na blockchainu.
• Prihodi (2030): Prognozirano da će premašiti 2 milijarde USD globalno.
• Stope usvajanja: Godišnji rast korisnika od 30–40%, s izrazitim usponom na emergentnim tržištima.

Ključni pokretači ovog rasta uključuju regulatornu podršku za digitalnu financijsku uključenost, partnerstva između insurtech startupa i tradicionalnih osiguravatelja, te proliferaciju mobilnih uređaja koji omogućavaju nesmetanu kupnju polica i procesiranje zahtjeva. Kako mikroosiguranje temeljeno na blockchainu sazrijeva, očekuje se da će igrati ključnu ulogu u postizanju univerzalne financijske zaštite i otpornosti na klimatske i zdravstvene rizike u ranjivim zajednicama.

Regionalna analiza: Emergentna tržišta i globalne vruće točke

Emergentna tržišta i globalne vruće točke postaju sve važniji u usvajanju i skaliranju rješenja mikroosiguranja temeljenog na blockchainu. U 2025. godini, regije poput sub-saharske Afrike, jugoistočne Azije i Latinske Amerike su na čelu ove transformacije, potaknute velikim brojem nebankariziranih populacija, visokom mobilnom penetracijom i hitnom potrebom za pristupačnom zaštitom od rizika. Tehnologija blockchain rješava ključne izazove u ovim tržištima, uključujući nedostatak povjerenja, visoke administrativne troškove i ograničen pristup tradicionalnim proizvodima osiguranja.

U sub-saharskoj Africi, mikroosiguranje temeljeno na blockchainu dobiva zamah kroz partnerstva između startupa iz insurtech sektora i pružatelja mobilnih mreža. Na primjer, platforme poput LeapFrog Investments i BIMA koriste blockchain za automatizaciju procesiranja zahtjeva i prikupljanje premija, smanjujući operativne troškove i povećavajući transparentnost. Prema podacima GSMA, mobilne politika mikroosiguranja u Africi premašile su 60 milijuna aktivnih korisnika u 2024., pri čemu rješenja omogućena blockchainom čine sve veći dio novih prijava.

Jugoistočna Azija je još jedna vruća točka, posebno u zemljama poput Indonezije, Filipina i Vijetnama. Ovdje se mikroosiguranje temeljeno na blockchainu koristi za zaštitu malih poljoprivrednika i radnika u gig ekonomiji od klimatskih i zdravstvenih rizika. Inicijative poput Etheriscovih decentraliziranih protokola osiguranja testiraju parametrijsko osiguranje usjeva, gdje pametni ugovori automatski aktiviraju isplate temeljene na vremenskim podacima, minimizirajući kašnjenja i sporove. Azijska razvojna banka izvještava da su pilot projekti mikroosiguranja pokretani blockchainom u regiji smanjili vrijeme rješavanja zahtjeva s tjedana na sate, znatno poboljšavajući zadovoljstvo i povjerenje korisnika.

• Latinska Amerika: Zemlje poput Meksika i Brazila svjedoče povećanoj usvajanju mikroosiguranja temeljenog na blockchainu, posebno za zdravstveno i osiguranje od nesreća. Lokalni insurtech, podržani od strane organizacija poput IDB Invest, integriraju blockchain za pojednostavljenje izdavanja polica i zahtjeva, ciljajući radnike u neformalnom sektoru koji su tradicionalno nedovoljno opskrbljeni konvencionalnim osiguravateljima.
• Bliski istok i sjeverna Afrika: Iako je još uvijek u ranoj fazi, pilot projekti u Egiptu i Maroku istražuju blockchain za distribuciju mikroosiguranja putem digitalnih novčanika, uz podršku entiteta poput Svjetske banke.

Općenito, konvergencija mobilne tehnologije, blockchaina i mikroosiguranja u ovim emergentnim tržištima očekuje se da će potaknuti dvocifrene stope rasta do 2025. godine, pri čemu su skalabilnost i regulatorna podrška ključni faktori dugoročnog uspjeha.

Budući izgled: Inovacije i strateške mape puta

Budući izgled za mikroosiguranje temeljeno na blockchainu u 2025. godini oblikovan je brzim tehnološkim inovacijama, evolucijskim regulatornim okvirima i strateškim partnerstvima usmjerenim na proširenje financijske uključenosti. Kako usvajanje blockchaina sazrijeva, pružatelji mikroosiguranja koriste decentralizirane tehnologije za rješavanje stalnih izazova kao što su visoki administrativni troškovi, nedostatak transparentnosti i ograničen pristup u nedovoljno opskrbljenim tržištima.

Ključne inovacije očekivane u 2025. uključuju integraciju pametnih ugovora za automatizirano procesiranje zahtjeva i uplatu premija, smanjujući operativne troškove i minimizirajući prijevaru. Ovi samoprovedivi ugovori, izgrađeni na platformama poput Ethereuma i Poligona, omogućavaju izdavanje polica i rješavanje zahtjeva u stvarnom vremenu, što je posebno vrijedno u regijama s ograničenom infrastrukturom osiguranja. Na primjer, Etherisc je pilotirao proizvode osiguranja usjeva temeljene na blockchainu koji automatski aktiviraju isplate na temelju vremenskih podataka, pokazujući potencijal za skalabilne, parametrijske modele osiguranja.

Strateške mape puta za vodeće pružatelje mikroosiguranja sve više naglašavaju interoperabilnost i suradnju s fintech i insurtech ekosustavima. Partnerstva s operatorima mobilnih mreža i platformama za digitalna plaćanja ključna su za dosezanje nebankariziranih populacija. U Africi i jugoistočnoj Aziji, tvrtke poput BIMA i LeapFrog Investments istražuju blockchain kako bi pojednostavile distribuciju i pojačale povjerenje korisnika kroz transparentne, nepromjenjive evidencije.

Regulatorna suradnja također je ključna komponenta izgleda za 2025. godinu. Donositelji odluka na emergentnim tržištima surađuju s industrijskim konvencijama kako bi razvili okvire koji uravnotežuju inovacije i zaštitu potrošača. Međunarodna udruga nadzornika osiguranja (IAIS) i Svjetska banka objavili su smjernice o odgovornom korištenju blockchaina u mikroosiguranju, potičući pješčanike i pilot projekte za testiranje novih modela.

• Proširenje parametrijskih proizvoda osiguranja za klimatske rizike, zdravstvo i poljoprivredu, koristeći IoT i satelitske podatke za automatske okidače.
• Rast decentraliziranih bazena osiguranja i uzajamnih društava, omogućujući međusobno dijeljenje rizika i zajedničko upravljanje.
• Povećana ulaganja od strane fondova za utjecaj i razvojnih agencija, podržavajući skaliranje i prekograničnu interoperabilnost.

Do 2025. godine, mikroosiguranje temeljeno na blockchainu spremno je za prelazak s pilot projekata na mainstream usvajanje u odabranim tržištima, potaknuto tehnološkom zrelošću, regulatornom jasnoćom i fokusom na inovacije usmjerene na korisnike. Strateška mapa sektora usmjerava se prema uključivijem, učinkovitijem i otpornijem okruženju osiguranja za nisko prihodne i ranjive populacije širom svijeta.

Izazovi, rizici i prilike za dionike

Mikrooosiguranje temeljeno na blockchainu pojavljuje se kao transformirajuća snaga u sektoru osiguranja, posebno za nedovoljno opskrbljene populacije u razvoju. Međutim, dionici—uključujući osiguravatelje, pružatelje tehnologije, regulatore i krajnje korisnike—suočavaju se s složenim pejzažem izazova, rizika i prilika dok sektor evolvira u 2025. godini.

Izazovi i rizici

• Regulatorna neizvjesnost: Regulativno okruženje za blockchain i mikroosiguranje ostaje fragmentirano i nedovoljno razvijeno u mnogim regijama. Nekonzistentne ili nejasne regulative mogu spriječiti prekogranične ponude i usporiti usvajanje, kako su istaknule analize Svjetske banke.
• Tehničke prepreke: Iako blockchain obećava transparentnost i učinkovitost, integracija tehnologije distribuiranog knjigovodstva s naslijeđenim sustavima osiguranja složena je i skupa. Problemi skalabilnosti i interoperabilnosti i dalje postoje, kako je napomenuto u IBMovim izvještajima o blockchain osiguranju.
• Privatnost i sigurnost podataka: Skladištenje osjetljivih osobnih i financijskih podataka na blockchainu postavlja zabrinutosti oko privatnosti, posebno u jurisdikcijama s strogo reguliranim zakonima o zaštiti podataka. Cyber sigurnosne prijetnje, uključujući ranjivosti pametnih ugovora, ostaju značajan rizik, prema Accenture.
• Financijska pismenost i povjerenje: Mnogi ciljani korisnici mikroosiguranja nemaju dovoljno poznavanje blockchain tehnologije, što može ometati povjerenje i usvajanje. Edukacija i sučelja prilagođena korisnicima su ključni, kako naglašavaju studije Međunarodne organizacije rada.

Prilike

• Smanjenje troškova i učinkovitost: Blockchain može automatizirati procesiranje zahtjeva i smanjiti administrativne troškove, čineći mikroosiguranje održivijim za proizvode s niskim premijama. Deloitte predviđa značajne uštede troškova za osiguravatelje koji koriste pametne ugovore.
• Financijska uključenost: Smanjenjem prepreka za ulazak i omogućavanjem međusobnog dijeljenja rizika, mikroosiguranje temeljen na blockchainu može doseći nebankarizirane i nedovoljno osigurane populacije, podržavajući ciljeve održivog razvoja Ujedinjenih naroda (Ujedinjeni narodi).
• Inovacija proizvoda: Programabilnost pametnih ugovora omogućava parametrijske proizvode osiguranja koji automatski isplaćuju temeljem unaprijed definiranih okidača (npr. vremenski događaji), kako su pilotirali Lumachain i drugi insurtech.
• Transparentnost i povjerenje: Nepromjenjive evidencije i otvoren pristup podacima o polici i zahtjevima mogu povećati povjerenje među dionicima, smanjivši prijevare i sporove, kako izvještava Capgemini.

U 2025. godini, kretanje mikroosiguranja temeljenog na blockchainu ovisit će o tome kako dionici navigiraju ovim izazovima i iskorištavaju nove prilike, pri čemu će suradnja između regulatora, osiguravatelja i pružatelja tehnologije biti ključ za održivi rast.

Izvori i reference

• Etherisc
• Lemonade
• Svjetska banka
• ConsenSys
• Chainlink
• Cosmos
• Nexus Mutual
• AXA
• Etherisc
• ConsenSys
• IBM
• Mordor Intelligence
• Lemonade
• LeapFrog Investments
• Azijska razvojna banka
• IDB Invest
• Međunarodna udruga nadzornika osiguranja (IAIS)
• Accenture
• Deloitte
• Ujedinjeni narodi
• Capgemini